Capacité d’emprunt : comment bien la calculer ?

Lorsque l’envie d’acquérir un bien immobilier nous titille, la question de notre capacité d’emprunt se présente rapidement comme une équation à résoudre. Comment bien la calculer pour éviter des déconvenues financières ? C’est ce que je vous propose de découvrir dans cet article détaillé.

Comprendre les éléments clés de la capacité d’emprunt

Avant de plonger dans le calcul proprement dit, il est crucial de comprendre les différents éléments qui entrent en jeu dans la détermination de notre capacité d’emprunt.

La capacité d’emprunt, c’est essentiellement le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit pour un projet immobilier. Cette capacité dépend de plusieurs facteurs : le montant de vos revenus, votre endettement, votre apport personnel et bien sûr, le taux d’intérêt du prêt.

Les banques utilisent généralement le taux d’endettement pour évaluer votre capacité à rembourser le crédit. En principe, ce taux ne doit pas dépasser 33% de vos revenus. Mais attention, le taux d’endettement n’est pas le seul critère pris en compte : votre reste à vivre et votre apport personnel sont également des éléments déterminants.

Comment calculer sa capacité d’emprunt ?

Pour calculer votre capacité d’emprunt, vous devez d’abord additionner vos revenus (salaire, revenus fonciers, pensions, etc.) et votre apport personnel. Ensuite, vous devez soustraire vos charges et vos crédits en cours. Le résultat obtenu sera votre capacité mensuelle de remboursement, qu’il faudra multiplier par la durée du prêt pour obtenir votre capacité d’emprunt.

Pour obtenir un résultat précis, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne. Ces outils prennent en compte les différentes variables (revenus, charges, taux d’intérêt, durée du prêt…) et vous donnent une estimation détaillée de votre capacité d’emprunt.

Mais rappellez-vous, le résultat obtenu n’est qu’une estimation. La capacité d’emprunt réelle est déterminée par la banque lors de l’étude de votre dossier de prêt immobilier.

Les conseils pour optimiser sa capacité d’emprunt

Il existe plusieurs astuces pour améliorer votre capacité d’emprunt et accroître votre chance d’obtenir le prêt immobilier que vous convoitez.

1. Réduisez autant que possible vos charges et vos crédits en cours. Plus vos charges sont élevées, plus votre capacité de remboursement et donc d’emprunt, sera faible.
2. N’oubliez pas que l’apport personnel a une importance cruciale. Plus votre apport est élevé, plus votre capacité d’emprunt sera grande. Si vous n’avez pas d’apport, vous pouvez envisager d’épargner pendant quelques mois avant de faire votre demande de prêt.
3. Cherchez à négocier le taux d’intérêt de votre prêt. Un taux plus bas signifie des mensualités plus faibles et donc une capacité d’emprunt plus importante.

Les erreurs à éviter

En matière de capacité d’emprunt, certaines erreurs peuvent coûter cher. Voici les principales à éviter :

• Ne pas prendre en compte tous les revenus : n’oubliez pas d’inclure tous vos revenus dans le calcul, y compris les revenus fonciers, les pensions, etc.
• Surévaluer sa capacité de remboursement : soyez réaliste quant à votre capacité de remboursement. N’oubliez pas que le remboursement d’un prêt immobilier s’inscrit dans la durée et que votre situation financière peut évoluer.
• Ne pas anticiper les charges futures : si vous envisagez d’avoir des enfants, par exemple, n’oubliez pas d’inclure cette charge future dans votre calcul.